Большинство из нас уже понимают основы кредитов. Вам нужна определенная сумма денег, поэтому кто-то дает ее вам взаймы, и вы в конечном итоге возвращаете их с процентами. Однако процесс получения, консолидации и погашения кредитов намного сложнее.

В этой статье мы рассмотрим некоторую важную информацию, которую вы должны иметь как молодой взрослый человек, рассматривающий возможность получения кредита. Мы сосредоточимся на типе кредита, который вы, возможно, уже взяли — студенческий кредит — и кредиты, которые вам могут понадобиться в будущем, например, ипотечный кредит.

Ключевые выводы

• Студенческие кредиты могут быть субсидированными или несубсидированными. Первое означает, что учащиеся не начисляют проценты по своим кредитам, пока они учатся в школе и в течение шестимесячного льготного периода. На последний начисляются проценты в течение всего срока действия долга.
• Платежная пауза закончится этой осенью. В этот момент студенты должны будут возобновить выплаты по кредиту, если только они не увидят, что их долг будет погашен политикой Байдена до этого.
• Обеспеченный кредит, как и ипотека, несет залог, который ваш кредитор может конфисковать в случае, если вы не будете вносить ежемесячные платежи.

Основы студенческого кредита

Обучение в колледже с годами становится все более дорогим. Последние данные показали, что средняя стоимость обучения в четырехлетних государственных университетах превышает 25 000 долларов США для студентов из других штатов. Из-за этого, взять студенческий кредит может иметь важное значение для вашего посещения колледжа.

Государственные кредиты

Есть два типа студенческих кредитов, которые вы можете взять: государственные или частные. Государственный заем, также называемый федеральным студенческим заемом, берется у правительства США с процентной ставкой, устанавливаемой Конгрессом. В этой категории есть две дополнительные категории кредитов: субсидируемые и несубсидированные.

Субсидированный кредит позволяет вам брать деньги без процентов, пока вы учитесь в школе и в течение шестимесячного льготного периода после ее окончания. Проценты по несубсидируемому кредиту начисляются на протяжении всего периода обучения заемщика в школе. Хотя они могут решить, выплачивать ли их во время или после школы, заемщик несет полную ответственность за выплату процентов.

Обратите внимание, что только студенты имеют право на субсидирование студенческих кредитов. Если вы являетесь аспирантом, подающим заявку на получение федерального студенческого кредита, он не будет субсидироваться. Чтобы подать заявку на федеральный студенческий кредит, вы должны заполнить Бесплатное приложение для Федеральной помощи студентам (FAFSA).

При погашении государственного студенческого кредита есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы сэкономить деньги. Вы можете немедленно погасить свой долг, заплатить больше минимального месячного остатка и настроить функцию автоматического списания средств, которая может незначительно снизить процентную ставку.

Помните, что стоимость вашего долга будет продолжать расти, пока начисляются проценты, поэтому быстрее погашать студенческие кредиты означает трату меньше денег в целом.

Частные кредиты

Частные кредиты можно получить аналогичным образом, но вы будете обращаться к частному кредитору, а не к федеральному правительству. Частный кредитор проконсультирует вас отчет о кредитных операциях при оценке того, сколько они хотят одолжить вам. Если вы молоды и у вас нет надежного кредитного отчета, частный кредитор может запросить поручителя для вашего кредита.

Обычно рекомендуется брать государственный кредит перед частным, поскольку процентные ставки, как правило, ниже, чем у первого. Тем не менее, ситуация у каждого человека индивидуальна, что может быть не так для вас. Как правило, люди берут частные кредиты, когда сумма их государственного кредита недостаточна для покрытия расходов на обучение.

Еще одним преимуществом государственных кредитов является дополнительная гибкость в периоде погашения. Если вы берете государственный кредит, часто есть варианты поэтапного плана погашения, а это означает, что минимальный ежемесячный остаток начинается с малого и со временем растет. Продленное погашение также является вариантом, который дает вам больше времени, чем обычный 10-летний период погашения.

Государственные кредиты также могут быть прощены, особенно если вы работаете на государственной службе. Частные кредиты могут предлагать некоторые из этих функций для погашения, хотя это менее распространено. Поэтому, если вы рассматриваете возможность рефинансирования своего государственного кредита (продажи его частному кредитору), учтите, что вы, вероятно, потеряете эту гибкость.

Текущие события, влияющие на выплату студенческого кредита

В последнее время многим студентам и выпускникам нравится не выплачивать студенческие кредиты из-за «снисходительности» — приостановки платежей, введенной во время пандемии. Однако этот беспроцентный период закончится этой осенью.

Согласно последнему руководству по законопроекту о потолке федерального долга, пауза в платежах закончится через 60 дней после 30 июня 2023 года. Это означает, что проценты по вашим счетам возобновятся с 1 сентября, поэтому платежи снова должны быть произведены в октябре этого года.

В то же время федеральная политика президента Байдена по списанию студенческого долга обсуждается в Верховном суде, и вердикт будет объявлен позже в июне или июле 2023 года. Возможно, ваш долг по студенческому кредиту будет полностью списан из-за этой политики, но нам придется подождать и посмотреть, что решит Верховный суд.

Основы личного кредита

Тип кредита, с которым вы, вероятно, еще не сталкивались, но, возможно, скоро станет персональный кредит. Этот вид кредита может помочь вам оплатить разовую крупную покупку. Некоторые люди берут личные кредиты, чтобы заплатить за ремонт дома, полезная покупка, поскольку мы надеемся, что она повысит стоимость вашего дома.

Большинство личных кредитов необеспечены, то есть любой залог не гарантирует их. Обеспеченный кредит, такой как автокредит или ипотека, включает обеспечение (ваш автомобиль или дом), что позволяет кредитору быть более уверенным, что вы вернете ему деньги. Необеспеченные кредиты более рискованны для кредиторов и в результате часто имеют более высокие ставки годовых.

Сроки погашения необеспеченных кредитов могут варьироваться от двух до семи лет, хотя некоторым людям может быть предложен план погашения до десяти лет.

Другой тип личного кредита, который вы можете взять, — это кредит на консолидацию долга. Этот тип кредита позволяет вам объединить несколько необеспеченных долгов в один и полезен, если новый кредит даст вам более низкую процентную ставку, чем те, которые связаны с вашими существующими долгами.

Как правило, не рекомендуется брать личный кредит, чтобы оплатить крупную дискреционную покупку, такую ​​как отпуск, или на непредвиденные расходы. Часто лучше создать резервный фонд, который мог бы покрыть расходы на проживание до шести месяцев.

Основы жилищного кредита

Когда подача заявки на ипотеку как покупателю жилья в первый раз, вам понадобятся определенные вещи заранее, чтобы быть одобренными. Во-первых, вам потребуется подтверждение дохода как минимум за два года. Кредиторы захотят узнать, сможете ли вы выплатить ипотечную сумму. Вы должны иметь возможность внести первоначальный взнос в размере не менее 3,5% и иметь кредитный рейтинг 620 или выше.

Если вы покупаете жилье впервые, то можете обойти одно или несколько из этих требований, хотя, как правило, лучше, если вы соответствуете всем трем.

Если вы можете претендовать на обычный ипотечный кредит, это идеально. Обычные кредиты обычно имеют более низкие процентные ставки, чем кредиты, поддерживаемые государством. Тем не менее, вам потребуется более высокий кредитный рейтинг, более низкое отношение долга к доходу и более значительный первоначальный взнос, чтобы соответствовать требованиям.

Обычные кредиты можно разделить на две категории: соответствующие и несоответствующие. Соответствующие кредиты могут быть проданы на вторичном рынке и соответствовать определенным требованиям, установленным спонсируемыми государством предприятиями, такими как Freddie Mac. Несоответствующие ссуды имеют правила, установленные лицом, выдавшим ссуду, и, следовательно, не могут быть проданы на вторичном рынке.

Более распространенным вариантом кредита для покупателей жилья в первый раз является кредит Федерального жилищного управления (FHA). Кредит FHA позволяет снизить первоначальный взнос, а также требует, чтобы заемщики платили ипотечный страховой взнос.

Ипотечные кредиты с фиксированной и плавающей процентной ставкой

Еще одно соображение, которое вам придется учитывать при получении ипотечного кредита, — хотите ли вы ипотечный кредит с фиксированной или плавающей ставкой. Первый вариант является более безопасным, так как вы будете знать, сколько вы будете платить по кредиту за все время его существования. Если вы получите ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой, когда ставки низкие, он будет заблокирован на весь срок действия кредита.

Ипотека с плавающей ставкой удобна для тех, кто впервые покупает жилье, потому что они обычно имеют более низкую начальную ставку, которая со временем медленно увеличивается. Если вы ожидаете, что ваш доход со временем увеличится, этот вид ипотеки может вам подойти. Однако они несут дополнительный риск, поскольку процентная ставка по вашему кредиту может подскочить выше, чем по ипотеке с фиксированной ставкой, в зависимости от рынка.

Есть много соображений, которые следует учитывать при подаче заявки на жилищный кредит. Важно помнить, что чем больше вы готовы внести первоначальный взнос и чем выше ваш доход, тем больше ваша сила на переговорах с кредиторами.

Борьба с долгами: метод «снежный ком» или «лавина»

Есть много способов, которыми вы можете подойти к погашению долга. Двумя популярными методами являются метод снежного кома и лавинный метод. Метод снежного кома включает в себя сначала доплату к вашему наименьшему долгу, а затем перенаправление денег, которые вы вкладываете в этот долг, к следующему наименьшему долгу. Лавинный метод заключается в том, чтобы сначала погасить долги с самой высокой процентной ставкой, а затем перейти к долгу со следующей самой высокой процентной ставкой.

Способ, который вы выберете, будет зависеть от вида вашего долга. Консультация с финансовым экспертом может быть хорошей идеей, поскольку ваши финансы становятся более сложными.

Нижняя линия

Большинство из нас хоть раз в жизни брали кредит. Студенческие ссуды могут помочь вам поступить в колледж и могут некоторое время не приносить проценты, если вы можете получить субсидируемые ссуды. Потребительские кредиты — хороший вариант для крупных разовых покупок, позволяющий консолидировать задолженность. Существует множество различных типов ипотечных кредитов, и вам следует провести обширное исследование, прежде чем подавать заявку на получение одного из них в качестве первого покупателя жилья.

Опубликовано первым в срок. Читать здесь.

Авторы избранных изображений: Pexels; Спасибо!