Презентация продукта Apple «Scary Fast» в этот Хэллоуин вызвала дрожь радости у поклонников технологий. Сверхбыстрый чип M3, несомненно, ускорит скорость обработки и доведет и без того впечатляющее оборудование до предела его возможностей. Но помимо резкого внимания и фанфар в СМИ, еще один новый шаг от Apple действительно меняет правила игры.
В рамках запуска iOS 17.1 25 октября Apple также представила новое приложение iPhone Wallet, которое теперь интегрировано в структуру UK Open Banking. И это изменит способ оплаты потребителей и предприятий.
Управляющий директор Tribe Payments.
Что нового в Apple Wallet?
Открытая банковская интеграция – это большое дело, и она обещает большие результаты. Ранее приложение Apple Wallet хранило кредитные и дебетовые карты пользователей из Великобритании для осуществления токенизированных платежей в магазине или через Интернет, а также для просмотра истории транзакций по картам. Благодаря интеграции iOS 17.1 с UK Open Banking API пользователи Apple iPhone в Великобритании теперь могут просматривать балансы своих текущих счетов, дебетовых и кредитных карт в приложении Apple Wallet.
В число банков, которые в настоящее время поддерживают этот шаг, входят такие крупные имена, как Barclays, Monzo, Starling, HSBC, Lloyds и Royal Bank of Scotland (RBS), и ожидается, что в ближайшие недели к нему присоединятся другие банки. Хотя отказ от посредничества, несомненно, является проблемой для некоторых банков, трудно представить, что большинство банков откажутся от этой возможности и рискуют потерять своих клиентов iPhone. Банки, подключенные к Apple Wallet, обычно отмечают увеличение объема транзакций и получают выгоду от повышения лояльности клиентов.
Публикуя данные Open Banking, которыми делятся с согласия пользователей, Apple теперь может предоставлять клиентам из Великобритании информацию в режиме реального времени, которая может помочь в управлении личными финансами. Возможность проверить доступный кредит может дать людям возможность принимать более обоснованные решения о покупке. Вместо того, чтобы пополнять баланс кредитных карт и платить больше процентов, пользователи могут выбрать оплату непосредственно со своего текущего счета или привязанной дебетовой карты.
Судя по показателям использования, Apple не могла бы лучше спланировать свой выход на рынок.
Открытый банковский рынок Великобритании является одним из самых развитых в мире. Около 11% потребителей Великобритании и 17% представителей малого бизнеса являются активными пользователями открытого банкинга. Кроме того, в июле 2023 года был достигнут рубеж в более чем 11 миллионов платежей, что означает увеличение общего объема платежей на 9,3% по сравнению с предыдущим месяцем, что свидетельствует о том, что люди и предприятия становятся более удобными для быстрых платежей со счета на счет.
Как Apple использует Open Banking для расширения своей пользовательской базы
Но большее влияние открытой банковской деятельности Apple заключается в том, что она открывает новое измерение в борьбе за контроль над кошельком и в продвижении крупных технологических компаний в сфере финансовых услуг. В то время как потребители в Великобритании ранее без разбора обращались к своим кредитным или дебетовым картам для оплаты, всем банкам приходилось беспокоиться о конкуренции друг с другом за выбранную ими карту. Между тем, торговцы стали чем-то вроде заинтересованной аудитории карточных схем — хотя торговцы в основном приветствуют удобство карточных платежей, взимаемые комиссии являются основным предметом споров.
Но теперь сочетание Apple и Open Banking предлагает потребителям возможность осуществлять платежи со счета на счет (A2A) и вообще отказаться от карт. Для предприятий платежи A2A обещают более высокие коэффициенты конверсии, снижение транзакционных издержек и обработку в режиме реального времени. Клиентам не нужно вводить данные карты или счета при оформлении заказа, поскольку их платежные данные надежно хранятся для более быстрых и удобных платежей в один клик.
Крайне маловероятно, что поставщики карт, такие как Visa, Mastercard и American Express, увидят в этом непосредственную угрозу своей бизнес-модели, но это, безусловно, толчок со стороны Apple и ее намерения стать финансовой экосистемой.
В 2022 году компания приобрела Credit Kudos, британскую компанию с лицензией поставщика информационных услуг по счетам (AISP) и агентство кредитной отчетности, регулируемое FCA. Это приобретение предоставит Apple доступ к открытым банковским данным и кредитным данным банковских клиентов как для частных лиц, так и для малого бизнеса. Представьте себе, какие умные услуги может предложить Apple в сочетании с собственными сложными инструментами обработки данных, чтобы выйти за рамки традиционных кредитных данных и улучшить данные о финансовом поведении. Возможно, он начнет изучать потенциал цифровых валют центрального банка (CBDC), цифровой валюты, выпущенной центральным банком страны. Например, цифровой фунт, скорее всего, потребует для взаимодействия с цифровым кошельком. Центральные банки не будут развивать эти кошельки, но Apple может стать для них идеальным домом.
Почему открытому банкингу необходимо больше функциональной совместимости
Неудивительно, что сильная открытая банковская система Великобритании оказалась настолько привлекательной для Apple. Однако для того, чтобы открытый банкинг по-настоящему реализовал свой потенциал, он должен быть совместим с большим количеством платежных систем, работающих в режиме реального времени, и трансграничными. В США до открытого банкинга еще далеко из-за большого разрыва в совместимости с остальным миром. Это не первый раз, когда США застают врасплох: на внедрение EMV там потребовалось несколько лет, спустя много времени после того, как остальной мир принял его.
Но в октябре 2023 года появился проблеск надежды, когда Бюро финансовой защиты потребителей США (CFPB) предложило долгожданное правило о праве на личную финансовую информацию (раздел 1033), позволяющее людям отказаться от обмена данными об использовании ими проверок и финансовых данных. текущие счета Согласитесь на предоплаченные счета, кредитные карты и цифровые кошельки. Это требует, чтобы поставщики потребительских финансовых услуг обменивались данными по указанию пользователя с другими компаниями в экосистеме, которые предлагают более привлекательные продукты и услуги.
Хотя открытый банкинг в США все еще находится на стадии развития, Apple теперь имеет преимущество перед другими поставщиками и может использовать уроки своего опыта открытого банкинга в Великобритании, чтобы оставаться впереди финансовых учреждений США.
Но общая картина показывает, что банки по-прежнему догоняют технологических гигантов, когда дело доходит до предоставления потребителям надежных и персонализированных платежных услуг. По мере того как клиенты переходят на цифровые технологии, банкам и торговцам необходимо предоставлять более интуитивный опыт, используя открытые банковские API и токенизацию, но их сдерживает зависимость от устаревшей инфраструктуры с ограниченной функциональностью. Клиенты разочаровываются в громоздкой и беспроблемной обработке платежей, им надоедает и они уходят в другое место.
Банки должны предоставить единую платформу, которая поддерживает все каналы и типы транзакций, позволяя продавцам объединять данные и аналитическую информацию из каждой точки взаимодействия с клиентами. Модульная технология Tribe Payments и платформа обработки на основе API позволяют банкам интегрироваться с помощью всего лишь одной интеграции для доступа к глобальной сети, а продавцы получают доступ к интуитивно понятному многоканальному процессу оплаты, включая возможности открытого банкинга.
Да, мы все можем говорить об API и потоках транзакций в реальном времени. Однако истинная ценность данных заключается в их способности прогнозировать поведение клиентов и создавать сверхперсонализированный опыт. И сами клиенты все чаще требуют этого. Apple является живым доказательством обеспечения бесперебойного обслуживания клиентов на различных устройствах и каналах, а ее переход к открытому банкингу бросает вызов банкам, которые предлагают услуги торговых платежей, чтобы улучшить свою игру.
Мы представили лучшее приложение для мобильных платежей.
