Хотя страховая отрасль относительно медленно внедряет цифровизацию, мы видим, как брокеры, страховщики и компании, которые они страхуют, растут вместе на цифровом рынке. Когда эта трансформация отрасли будет полностью реализована, мы увидим уровень сотрудничества, а также эффективность и прозрачность, которого мы никогда раньше не видели.
Как мы здесь оказались?
Цифровизация стала стандартом для всей индустрии финансовых услуг. Так было не всегда, особенно в страховом секторе, который развивался медленнее. Но с его огромными наборами данных и требованиями клиентов страховой сектор уже некоторое время хорошо подходит для цифровизации. А с момента появления электронного банкинга и первых страховых продуктов, ориентированных непосредственно на потребителя, большинство игроков в сфере страхования и финансовых услуг полагают, что держатели полисов ожидают – и заслуживают – лучшего опыта транзакций.
Переход от «отстающего» к «лидеру» в коммерческом пространстве и тот факт, что больше совместных рынков и инициатив помогают нам на этом пути, основаны на графике цифровизации. 1980-е годы ознаменовали начало цифровизации, когда страховщики начали оцифровывать процессы и внедрять компьютерные системы для администрирования полисов, обработки претензий и управления данными клиентов.
В 1990-х годах появился Интернет, и страховщики начали создавать онлайн-каналы прямой связи с потребителями, чтобы клиенты могли оценивать, сравнивать и приобретать страховку через порталы и агрегаторы. В 2000-х годах смартфоны стали популярными, и страховщики разработали мобильные приложения для предоставления котировок, фиксации страхового покрытия и даже подачи претензий. Не существует универсальной даты рождения страховых технологий, но в какой-то момент в эпоху цифровизации и персонализации технически подкованные и технически подкованные страховщики столкнулись друг с другом. Цифровая трансформация стала поворотным моментом как внутри, так и снаружи.
В 2010-х годах в страховой отрасли началась «космическая гонка». Стремление к страховым технологиям и цифровому страхованию стало беспокойным, конкурентным и инвестиционно-интенсивным для первых пользователей. В конце 2010-х страховщики все еще полагались на такие системы, как Lotus Notes, для общения, в то время как их сотрудники чувствовали, что застряли в каменном веке. История цифровизации в страховой отрасли — это пример того, что происходит, когда вы придаете такой древней отрасли, как страхование, ДНК Кремниевой долины, и когда поколения держателей полисов становятся цифровыми потребителями.
Страхование сегодня: золотой век сотрудничества
Хотя путь к цифровому ландшафту сопряжен со многими трудностями и переживаниями, самым большим итогом 2024 года станет переход к более единой отрасли, где ожидается цифровая синхронность и каждый будет иметь место за столом переговоров.
Преимущества развития единой отрасли на цифровом рынке многочисленны. К наиболее важным преимуществам относятся:
Совместная разработка продуктов и улучшение качества обслуживания клиентов: Благодаря совместным усилиям страховщики могут предлагать персонализированные и комплексные решения, доступные круглосуточно через цифровые платформы. Базовые ожидания от навыков клиентов, ориентированных на цифровые технологии, повышают надежность и актуальность страхования в глазах сегодняшних страхователей. Интегрируя чат-ботов, виртуальных помощников и мобильные приложения, страховщики могут обеспечить круглосуточную поддержку и позволить держателям полисов легко управлять своей страховкой.
Единая защита интересов и предотвращение мошенничества: Объединив ресурсы и опыт, страховщики используют автоматизацию и аналитику для оптимизации операций и более эффективной борьбы с мошенничеством. Интегрируя функции управления рисками, страховщики могут повысить операционную эффективность и сократить расходы.
Объединение ресурсов исследований и разработок для комплексных технологических достижений: Страхование, основанное на технологиях, является благодатной почвой для таких технологических достижений, как искусственный интеллект (ИИ), Интернет вещей (IoT) и блокчейн. Сотрудничая в области исследований и разработок, страховщики и технологические партнеры могут использовать эти инновации для оптимизации процессов, повышения точности оценки рисков и обеспечения прозрачности транзакций.
Совместное принятие решений на основе данных – особенно в сфере андеррайтинга: Страховщики объединяют усилия, чтобы использовать возможности анализа данных, объединяя ранее запатентованные отзывы о претензиях и управлении рисками для выявления моделей рисков и рыночных тенденций. Обмениваясь данными и опытом, страховщики могут принимать более обоснованные решения по андеррайтингу, которые способствуют точности ценообразования, оценке рисков и стратегическому росту.
Повышение точности и интерпретируемости модели: Хотя сложные модели обеспечивают лучшие возможности прогнозирования, они часто непрозрачны, а это означает, что заинтересованные стороны не понимают причин, лежащих в основе решений по модели. Общеотраслевое сотрудничество по разработке моделей, которые легче объяснить, повышает доверие и признание заинтересованных сторон.
Брокер: от изоляции к интеграции
«Бесшовная связь» является фундаментальной основой подключенного цифрового рынка. Самым большим препятствием для эффективности договоров коммерческого страхования и самым большим бременем для брокеров являются необработанные данные о клиентах.
Брокерские фирмы – и страховщики, с которыми они работают – в подавляющем большинстве полагаются на неструктурированные данные (как исторические, так и текущие), которые они получают от конечных страхователей. Брокер несет ответственность за форматирование этих данных в структурированный шаблон для предоставления предложений одному или нескольким рынкам. Во многих отношениях качество шаблона зависит от качества данных, полученных от страхователя. Брокерам часто приходится заполнять пробелы в данных о клиентах в приложениях, чтобы рынок возвращал правильные предложения.
Без универсального хранилища структурированных страховых данных неточности и недопонимание способствуют неэффективному и зачастую неоправданно трудоемкому процессу котирования. Многие заявки отправляются страховщикам по электронной почте с подтверждающими данными, прикрепленными в виде вложений. Иногда у брокера есть портал, через который страховщики могут безопасно получить доступ к приложениям и данным. Однако это часто не обеспечивает эффективный механизм сбора первичных данных для сравнительного анализа клиентов и принятия более эффективных решений по всей цепочке создания стоимости страхования.
Хотя многие коммерческие брокерские компании активизируют свои усилия по созданию собственных брокерских платформ, они решают половину уравнения транзакций. Зачастую стандарты данных бизнес-уровня и их сопоставление с внутренними брокерскими системами существенно отличаются от стандартов страховщиков. В результате возникают проблемы с переводом при подключении к страховщику напрямую или через интерфейс прикладного программирования (API). Брокерские платформы не всегда настроены на беспрепятственную передачу заявок в системы приема страховщиков.
Когда брокеры фиксируют бизнес- и технические требования разрозненно и не сотрудничают со своими партнерами, они могут упустить более широкую картину. Времени и затрат на устранение этих уязвимостей на уровне трансляции можно избежать, если на раннем этапе привлечь группу доверенных операторов связи.
Как только перевозчик получает заявку через API, в идеале операторы должны отправлять ответы о котировках непосредственно обратно в интерфейс брокера. Переговоры по предложениям и управление версиями будут осуществляться через интерфейс, а не по электронной почте, как раньше.
Также важна возможность сравнивать предложения от нескольких провайдеров в одном интерфейсе. Провайдеры, которые могут использовать эту функцию, могут выделиться среди конкурентов на раннем этапе в глазах как брокера, так и страхователя.
Сотрудничество, сотрудничество и сообщество принесут отрасли такую пользу, какую конкуренция, основанная на действии в одиночку, никогда не сможет принести. Объединив усилия для преодоления проблем и обслуживания клиентов, эта отрасль создаст и воспользуется будущими возможностями.
Узнать больше
